insurans .co

Panduan Lengkap

Insurans Nyawa Malaysia 2026

Tak siapa suka fikir pasal mati. Tapi kalau anda ada tanggungan — isteri, anak, parents — insurans nyawa bukan untuk anda. Ia untuk orang yang anda tinggalkan.

Bayangkan ni: anda meninggal hari ni. Siapa bayar loan rumah? Siapa tanggung kos sekolah anak? Siapa support parents anda? Kalau jawapan dia "tak tahu" — anda perlukan insurans nyawa. Simple as that.

Berapa coverage yang anda perlukan?

Rule of thumb: 10x annual income. Kalau gaji RM5,000 sebulan (RM60,000 setahun), anda perlukan coverage sekurang-kurangnya RM600,000.

Tapi lagi tepat, kira macam ni:

  • Baki loan rumah — Contoh: RM300,000
  • Kos hidup keluarga × tahun — RM4,000/bulan × 10 tahun = RM480,000
  • Pendidikan anak — RM100,000 – RM300,000 per anak
  • Kos pengebumian & hutang lain — RM20,000 – RM50,000
  • Tolak savings & EPF — Contoh: -RM200,000

Jumlah: boleh jadi RM700,000 – RM1.5 juta bergantung pada situasi. Ramai orang underinsured — coverage RM50,000-100,000 je. Itu tak cukup.

Tiga jenis insurans nyawa utama

1. Term Life Insurance

Best Value

Coverage untuk tempoh tertentu (10, 20, 30 tahun). Kalau anda meninggal dalam tempoh tu, keluarga dapat payout. Kalau tak, polisi tamat — tak ada cash value. Tapi harga paling murah untuk coverage paling tinggi.

Contoh: Lelaki 30 tahun, coverage RM500,000, term 20 tahun — premium sekitar RM80 – RM150/bulan.

Sesuai untuk: Semua orang yang nak maximum coverage dengan minimum budget. Especially orang yang ada loan rumah dan anak kecil.

2. Whole Life Insurance

Premium Mahal

Coverage seumur hidup. Ada cash value yang accumulate over time — boleh surrender dan dapat duit balik. Tapi premium 5-10x lebih mahal dari term life untuk coverage yang sama.

Sesuai untuk: Orang yang dah maxed out term life dan nak tambahan coverage yang ada savings component. Atau untuk estate planning.

3. Investment-Linked Plan (ILP)

Paling Controversial

Gabung insurance + investment. Sebahagian premium pergi coverage, sebahagian pergi fund. Masalah: charges tinggi, fund performance tak guaranteed, dan ramai orang tak faham apa yang mereka beli. Ini jenis yang paling ramai ejen push sebab commission paling tinggi.

Pandangan kami: Beli term life + invest sendiri dalam ASB, unit trust, atau ETF. Biasanya lagi berbaloi dari ILP. Tapi kalau anda memang malas urus investment, ILP at least force saving.

Harga insurans nyawa di Malaysia

Anggaran premium bulanan untuk lelaki, non-smoker, sihat:

Umur Term Life (RM500K, 20 thn) Whole Life (RM500K)
25 tahun RM60 – RM100/bulan RM400 – RM700/bulan
30 tahun RM80 – RM150/bulan RM500 – RM900/bulan
35 tahun RM120 – RM200/bulan RM700 – RM1,200/bulan
40 tahun RM180 – RM300/bulan RM1,000 – RM1,800/bulan
45 tahun RM280 – RM450/bulan RM1,500 – RM2,500/bulan

Nampak tak perbezaan? Term life RM500K coverage cuma RM80-150/bulan. Whole life untuk coverage sama? RM500-900/bulan. Sebab tu kami recommend term life untuk kebanyakan orang. Duit lebihan tu invest sendiri — lagi untung jangka panjang.

Syarikat insurans nyawa terbaik di Malaysia

Untuk life insurance specifically:

  1. AIA — Market leader untuk life insurance. Term life plan competitive, claim process established. App dia (AIA+) quite user-friendly.
  2. Prudential — Strong brand, wide range of plans. PRULife Cover untuk term life, PRUWith You untuk ILP. Network ejen paling besar di Malaysia.
  3. Great Eastern — Syarikat paling lama di Malaysia. Conservative tapi reliable. Claim payout rate consistently above 95%.
  4. Etiqa — Affordable option, especially untuk takaful life plans. Online purchase available untuk basic plans.
  5. Zurich (dulu Manulife) — Competitive pricing untuk term life. Digital-forward — boleh apply dan manage online.

Tips beli insurans nyawa

  1. Beli term life dulu. Get maximum coverage dengan minimum cost. Kalau ada budget lebih, baru consider whole life atau ILP.
  2. Jangan beli sebab pressure ejen. Ramai ejen push ILP sebab commission tinggi. Take your time, compare, dan faham apa yang anda beli.
  3. Disclose semua medical history. Kalau tak disclose dan kemudian kena claim, insurer boleh reject. Jujur masa application — walau premium naik sikit.
  4. Tax relief. Premium insurans nyawa boleh claim tax relief sehingga RM3,000/tahun (gabung dengan KWSP). Kalau bayar RM200/bulan, itu RM2,400 setahun — hampir max relief.
  5. Review setiap 3-5 tahun. Bila gaji naik, anak bertambah, atau beli rumah baru — coverage kena naik juga.

Soalan lazim insurans nyawa

Single, takde tanggungan — perlu ke insurans nyawa?

Kalau takde siapa yang bergantung pada income anda, technically tak urgent. TAPI — beli sekarang masa muda dan sihat = premium rendah dan guaranteed insurability. Kalau tunggu sampai berkahwin dan ada anak, mungkin dah ada health issue yang buat premium mahal atau kena exclude.

EPF dah ada death benefit, tak cukup ke?

EPF bagi RM2,500 death benefit — seriously, RM2,500 je. KWSP nominee(s) akan dapat semua savings anda, tapi tu duit retirement anda. Kalau anda mati muda dan KWSP baru RM50K-100K, itu tak cukup untuk cover semua tanggungan. Insurans nyawa ni sebagai supplement, bukan replacement.

Smoker boleh beli insurans nyawa?

Boleh, tapi premium 50-100% lebih mahal dari non-smoker. Kalau anda quit smoking dan dah setahun smoke-free, sesetengah insurer akan reassess dan turunkan premium. Satu lagi sebab untuk quit.

Boleh ke buat nomination di luar wasiat?

Ya. Nomination dalam insurans nyawa bukan sama dengan wasiat. Nominee berhak terima payout terus tanpa perlu proses wasiat/faraid (bagi Muslim). Tapi untuk Muslim, assignment (bukan sekadar nomination) diperlukan kalau nak pastikan orang tertentu terima duit tu. Konsult ejen atau peguam untuk details.

Apa jadi kalau saya bunuh diri? Keluarga dapat payout?

Kebanyakan polisi ada suicide clause — kalau bunuh diri dalam 12-24 bulan pertama polisi, insurer tak bayar (atau bayar premium sahaja). Lepas tempoh tu, biasanya dibayar. Ini bukan encourage apa-apa — kalau anda struggling, sila hubungi Befrienders di 03-7627 2929.