insurans .co

Panduan Lengkap

Insurans Kesihatan & Medical Card Malaysia 2026

Medical card ni bukan luxury — ia necessity. Satu malam di hospital swasta boleh kos RM5,000+. Jom kita breakdown apa yang perlu tahu sebelum beli.

Kenapa Perlu Harga Jenis Plan Syarikat Tips Pilih FAQ

Hospital kerajaan memang murah, tapi waiting time boleh berminggu-minggu. Nak jumpa specialist? Bulan-bulan. Dengan medical card, anda boleh terus pergi hospital swasta — cashless, tak perlu bayar dulu. Tapi bukan semua plan sama. Ada yang murah tapi coverage nipis. Ada yang mahal tapi cover sampai ke luar negara.

Kenapa anda perlukan medical card?

Ini bukan soal "kalau sakit." Ini soal "bila sakit." Statistik BNM kata 1 dalam 4 rakyat Malaysia akan kena critical illness sebelum umur 60. Dan kos rawatan makin naik setiap tahun — medical inflation di Malaysia sekitar 10-15% setahun.

Kos hospital swasta di Malaysia (anggaran 2026):

Prosedur Kos Anggaran
Appendix surgery RM8,000 – RM15,000
Angioplasty (jantung) RM20,000 – RM40,000
Bypass surgery RM50,000 – RM80,000
Cancer treatment (chemo, 6 cycles) RM30,000 – RM100,000+
Normal delivery (hospital swasta) RM5,000 – RM10,000
C-section RM10,000 – RM18,000
Satu malam ward biasa RM300 – RM800

Penting: Kalau anda bergantung pada company insurance je, ingat — bila tukar kerja atau kena retrench, coverage hilang terus. Medical card peribadi ikut anda, tak kira kerja mana.

Berapa harga medical card di Malaysia?

Harga bergantung pada umur, annual limit, dan jenis bilik yang anda pilih. Lagi muda beli, lagi murah. Ini anggaran untuk orang yang sihat tanpa pre-existing condition:

Umur Basic (RM100K limit) Mid-range (RM500K limit) Premium (RM1M+ limit)
18-25 tahun RM80 – RM150/bulan RM150 – RM250/bulan RM250 – RM500/bulan
26-35 tahun RM100 – RM200/bulan RM200 – RM350/bulan RM350 – RM700/bulan
36-45 tahun RM150 – RM300/bulan RM300 – RM500/bulan RM500 – RM1,000/bulan
46-55 tahun RM250 – RM500/bulan RM500 – RM800/bulan RM800 – RM1,500/bulan
56-65 tahun RM400 – RM800/bulan RM800 – RM1,500/bulan RM1,500 – RM3,000/bulan

Jenis plan insurans kesihatan

Ada dua kategori utama — standalone medical card dan investment-linked plan (ILP) dengan medical rider. Beza dia besar.

Standalone Medical Card

Recommended

Bayar premium, dapat coverage. Simple. Tak ada investment component. Premium tetap ikut jadual umur — anda tahu exactly berapa kena bayar setiap tahun. Contoh: AIA A-Plus Health Gold, Great Eastern SmartMedic.

Sesuai untuk: Semua orang. Kalau nak medical card je tanpa investment, ini pilihan terbaik.

ILP dengan Medical Rider

Hati-hati

Premium anda masuk investment fund, dan sebahagian bayar kos medical rider. Masalah: kalau fund perform tak bagus, premium boleh naik atau coverage boleh lapse. Ramai yang kena "top-up" bila dah 50-60 tahun sebab fund dah habis.

Sesuai untuk: Kalau anda memang nak insurance + investment sekali. Tapi make sure anda faham risiko — tanya ejen tentang worst-case scenario.

Medical card terbaik di Malaysia 2026

Ini ranking kami berdasarkan coverage, hospital panel, harga, dan kemudahan claim. Pandangan kami — boleh setuju atau tak:

1.

AIA — A-Plus Health Gold

Annual limit sehingga RM2 juta. Hospital panel paling luas di Malaysia (200+ hospital). Cashless claim process yang smooth. Premium competitive untuk coverage yang ditawarkan.

Anggaran: RM200-400/bulan (umur 30, limit RM500K)

2.

Great Eastern — SmartMedic

Syarikat paling established di Malaysia. Claim process reliable, walaupun kadang-kadang ambil masa sikit. Coverage solid, especially untuk critical illness.

Anggaran: RM180-350/bulan (umur 30, limit RM500K)

3.

Etiqa — Medical Essential / Takaful

Takaful Available

Ada option takaful untuk yang nak patuh Syariah. Harga competitive, especially untuk plan basic. Online purchase available through etiqa.com.my.

Anggaran: RM150-300/bulan (umur 30, limit RM500K)

4.

Prudential — PRUMy Medical Plus

Limit tinggi (sehingga RM5 juta untuk plan premium). Good untuk orang yang nak coverage luar negara. Tapi premium pun premium — agak mahal berbanding yang lain.

Anggaran: RM250-500/bulan (umur 30, limit RM500K)

Tips pilih medical card yang betul

  1. Beli muda, beli awal. Premium naik setiap 5 tahun. Beli masa umur 25 jauh lebih murah dari beli masa umur 40. Plus, lagi muda = kurang chance ada pre-existing condition yang boleh kena exclude.
  2. Pilih standalone, bukan ILP. Kecuali anda memang faham dan nak investment-linked. Standalone medical card lebih straightforward — anda tahu exactly apa yang anda bayar.
  3. Check hospital panel. Tak guna medical card power tapi hospital biasa anda pergi tak dalam panel. Check list hospital panel sebelum beli.
  4. Annual limit minimum RM500,000. RM100K kedengaran banyak, tapi satu surgery jantung boleh habiskan. Ambil minimum RM500K — lagi bagus RM1 juta.
  5. Faham waiting period. Kebanyakan medical card ada waiting period 30-120 hari untuk sakit biasa, dan 12 bulan untuk specific illness (cancer, heart disease). Maknanya kalau beli hari ni dan esok kena diagnose, tak cover.
  6. Tax relief. Premium insurans kesihatan boleh claim tax relief sehingga RM3,000 setahun di bawah LHDN. Jangan lupa claim.

Pro tip: Kalau company anda dah provide group insurance, jangan assume coverage tu cukup. Group insurance biasanya basic — limit rendah, hospital terhad. Anggap company insurance sebagai bonus, bukan primary coverage. Beli medical card peribadi sebagai backup.

Soalan lazim insurans kesihatan

Apa beza medical card dan health insurance?

Sebenarnya sama je — "medical card" tu nama popular untuk health insurance di Malaysia. Medical card adalah physical/digital card yang anda guna untuk cashless admission di hospital panel. Health insurance adalah polisi di sebalik kad tu.

Pre-existing condition boleh cover ke?

Kebanyakan insurer tak cover pre-existing condition — atau at least exclude untuk tempoh tertentu (biasanya 3-5 tahun). Ada sesetengah plan yang offer coverage lepas waiting period, tapi premium lebih tinggi. Sebab tu penting beli awal, sebelum ada masalah kesihatan.

Maternity cover ada ke dalam medical card?

Kebanyakan medical card standard tak cover maternity. Kalau nak maternity coverage, kena cari plan yang specifically include maternity benefit — dan biasanya ada waiting period 10-12 bulan. Contoh plan yang ada: Etiqa Mama's Care, AIA Maternity Benefit rider.

Boleh ke claim medical card untuk rawatan gigi?

Standard medical card tak cover dental kecuali ia berkaitan accident (contoh: patah gigi sebab jatuh). Untuk dental coverage, kena beli rider atau plan berasingan. Beberapa employer insurance ada include basic dental — tapi personal medical card biasanya tak ada.

Kalau dah ada medical card, perlu ke beli critical illness cover juga?

Ya, sangat recommended. Medical card cover kos hospital. Critical illness cover bagi anda lump sum cash — RM100K, RM200K, RM500K — yang anda boleh guna untuk apa-apa. Bayar loan, ganti income yang hilang, tukar diet dan lifestyle. Dua-dua serve purpose yang berbeza.