Bank Negara Malaysia mewajibkan semua penginsurans guna definisi seragam untuk 36 penyakit kritikal bagi polisi baharu atau diperbaharui berkuat kuasa 1 April 2016. Set ini ialah standard rujukan peringkat teruk (severe-stage), bukan senarai yang automatik membayar semua diagnosis awal.
Kami bukan ejen, bukan broker — maklumat am sahaja. Jangan bergantung pada angka besar di brosur; minta senarai dan definisi dalam PDS.
Fakta asas: standard sejak 1 April 2016
Tujuannya: definisi “kanser”, “strok” dan “serangan jantung” sama walau beli dari syarikat mana — tak boleh sorok di sebalik takrifan pelik. Set 36 ini semuanya peringkat teruk (severe-stage) — bar tinggi. Contoh: kanser mesti tahap tertentu; kanser sangat awal (very early) tidak dilindungi ikut wording standard. Contoh lain dalam senarai: strok, serangan jantung, pembedahan pintasan arteri koronari, kegagalan buah pinggang, koma, lumpuh anggota, penyakit Alzheimer atau demensia teruk. Senarai penuh 36 dalam BM dan BI ada di halaman senarai kami.
Nota jujur: komposisi tepat boleh berbeza sedikit ikut penginsurans — contoh appendix Hong Leong MSIG Takaful menggantikan item tertentu dengan Full-blown AIDS dan SLE dengan komplikasi buah pinggang teruk. Nombor besar macam “180 kondisi” (contoh AIA) ialah pengembangan per produk, bukan standard 36.
Rider vs standalone: dua cara beli, dua kesan
- Rider (tumpangan) — menempel pada polisi asas; payout “accelerated” ditolak dari sum assured polisi asas. Contoh disahkan: Prudential Crisis Cover Benefit — rider atas pelan asas macam PRUCash, bayar pendahuluan dari coverage pelan asas bila didiagnos salah satu 36 CI. Great Eastern SMART Early Payout CriticalCare — rider unit-deduction atas pelan investment-linked, mesti dilekatkan dengan IL Critical Illness Benefit Rider. Rider mungkin sesuai jika sudah ada polisi asas, tetapi claim mengecilkan polisi induk.
- Standalone (sendiri) — polisi berasingan, tak usik polisi lain. Contoh disahkan: Etiqa Critical Care Plus — 42 kondisi, early cash payout, cancer care benefit, tanpa pemeriksaan perubatan. Caruman berasingan.
- Skim (bukan produk) — mySalam, skim percuma untuk penerima STR (RM8,000 one-off + RM50/hari hospital, maksimum 14 hari setahun). Bukan pengganti CI swasta, tapi asas yang tak perlu dibeli semula.
Early-stage: bayar awal, jumlah separa
Standard 36 bayar bila dah teruk. Early-stage benefit bayar lebih awal tapi jumlah separa, dan mengurangkan sum assured — baki kekal untuk claim peringkat akhir. Contoh kerja yang disahkan (Zurich Early Care): carcinoma-in-situ bayar 50% rider sum assured (tambah faedah pemulihan 12% sebulan × 12 bulan + RM2,000 pendapat perubatan kedua); kegagalan buah pinggang peringkat akhir kemudian bayar 100% dari baki 50%. Di situ early stage dilindungi hingga umur 85, end stage hingga 100.
Soalan betul sebelum beli bukan “cover berapa penyakit?” tetapi: “bayar pada tahap mana, berapa peratus, dan baki tinggal berapa?”
Tiga soalan sebelum sign
- Produk ini rider atau standalone? Kalau rider — polisi asas apa, dan claim tolak dari mana?
- Early-stage termasuk atau severe-stage saja? Kalau termasuk — peratus dan umur tamat?
- Definisi ikut standard BNM 2016? Minta tunjuk senarai 36 dalam PDS, bukan brosur.
Standard BNM melindungi anda dari definisi sorok — gunakan kelebihan itu. Baca senarai penuh, faham bar “peringkat teruk”, baru putuskan rider atau standalone.